V souvislosti s nedávnými tragickými událostmi na jižní Moravě, kterou zpustošilo tornádo, se množí dotazy na pojištění nemovitosti, domácnosti, jejich výhody a nevýhody a zda se vůbec vyplatí. Podle expertek společnosti Finovo na pojistné produkty je odpověď na poslední otázku jednoznačná, a to nejen v lokalitách náchylných na nepřízeň počasí: ano, vyplatí se.
Článek reagující na časté dotazy k pojištění připravily Martina Šimková a Pavla Bláhová.
Proč se bez pojištění nemovitosti neobejdete
Mít svůj vysněný dům zatížený hypotékou, ale bez pojištění? Dnes je to prakticky nemyslitelné. Pojištění nemovitosti vyžadují banky již ve smlouvě o hypotečním úvěru a je podmínkou k jeho čerpání. “Po celou dobu trvání hypotéky musí být nemovitost, která je zastavena ve prospěch věřitele, pojištěna. Pokud se změní pojišťovna, dlužník je povinen tuto změnu dokonce bance ohlásit,” upozorňuje Martina Šimková a vysvětluje bankami často skloňovaný pojem vinkulace. “K pojistné smlouvě je zřízené zástavní právo neboli vinkulace. To znamená, že v případě pojistné události vyšší než 100 000 Kč, to záleží na konkrétní bance, informuje pojistitel banku, která na základě dohody s dlužníkem rozhodne o způsobu výplaty pojistného plnění.”
Příklad z praxe: máte dům za osm milionů korun s hypotékou na pět mil. Kč. Dům je pojištěn na svou hodnotu, tedy osm milionů korun. Při pojistné události byl dům kompletně zničen. Máte hypotéku, takže banka požaduje odpovídající zajištění za půjčené prostředky. Hodnotu nemovitosti tvoří v dané chvíli ale jen pozemek – ve výši například jednoho milionu korun. Z pojistné smlouvy v tomto případě dojde k výplatě celé pojistné částky (8 milionů Kč) a je možné ji použít na výstavbu nového bydlení a nebo na doplacení hypotečního úvěru.
A to nyní bohužel řeší celá řada lidí, kterým tornádo nemovitosti poničilo – když nemáte pojistnou smlouvu, nezbývá než čekat na pomoc státu či dotaci z charitativních sbírek.
Druhy pojištění:
Pojištění domácnosti
Jednoduše řečeno, pojištění domácnosti je pojištění všech věcí, které z domu vypadnou, pokud byste ho otočili vzhůru nohama. Jde tedy o spotřebiče, nábytek, zahradní stroje a další vybavení.
Pojištění nemovitosti
Jinými slovy se jedná o pojištění kompletní stavby včetně všech pevně spjatých věcí, jako je kotel, tepelné čerpadlo, střecha apod. Ale pozor, některé pevné vybavení domácnosti (například kuchyňská linka, vestavěné skříně, podlahy) jsou v každé pojišťovně posuzovány jinak – buď jako součást domácnosti nebo nemovitosti.
Pojištění technické poruchy
Nově lze k pojištění nemovitosti a domácnosti sjednat tzv. technickou poruchu. Je to speciální pojištění spotřebičů a elektronického vybavení nemovitosti, které už není v záruce a rozbijeme si je my sami, děti nebo třeba domácí mazlíček. U nemovitostí je to např. kotel, podlahové vytápění, solární panely atd. U domácnosti jsou to spotřebiče, televize, PC a dokonce i mobilní telefony. Toto pojištění je vhodné především pro nově zařízené nemovitosti.
Pojištění občanské odpovědnosti
Aneb pojistka na blbost. Jedno z nejpraktičtějších a nejsmysluplnějších pojištění, bohužel ale stále ve velké míře opomíjené. Jeho výhodou je, že platí na všechny členy domácnosti, včetně domácích mazlíčků. Kryje škody na majetku a zdraví druhé osobě; vytopený byt nebo spadlý strom na pozemek souseda, dětmi shozený regál v obchodě, autonehoda kvůli vašemu zaběhnutému psovi, peněžité náhrady při ublížení na zdraví a při usmrcení atd.
Pojištění pronajímané nemovitosti
Každý vlastník nemovitosti by měl mít svou pronajímanou nemovitost pojištěnou (pokud ji pronajímá i s vybavením, tak i domácnost). Přeci jen svůj majetek dočasně svěřuje do péče cizích lidí. Šikovné také je, že v tomto pojištění lze plnit i ušlý zisk při nemožnosti pronájmu po škodné události.
Stejně tak by i nájemníci měli myslet na případné škody, které způsobí a v nájemní smlouvě by měla být uvedena ideálně povinnost nájemce mít pojištění odpovědnosti. Obě strany se tak vyhnou případným nepříjemnostem.
Pět tipů na slevy pojistného:
- Roční platba pojistného
Slevu (cca 5%) můžete získat při roční úhradě pojistného, protože je výhodnější než půlroční či čtvrtletní frekvence placení.
- Sleva za kombinované pojištění
Doporučujeme společně s nemovitostí pojistit i domácnost u jedné pojišťovny. Tím získáte další slevu za kombinované pojištění. Další výhodou je, že platíte dohromady pojištění domácnosti i nemovitosti. To znamená, že máte 1 trvalý příkaz nebo zaplatíte platby najednou.
- Srovnání nabídek pojišťoven
Nabídky pojišťoven se liší cenou a rozsahem nabízených služeb. Pečlivě si prostudujte limity nabízených pojistných krytí a porovnejte ceny. Případně poptejte služeb finančního poradce. Rozhodně zde totiž neplatí, že nejlevnější je to nejlepší a obráceně.
- Spoluúčast
Výše spoluúčasti má samozřejmě nemalý vliv na výslednou platbu pojištění. Obecně platí, že čím je cena spoluúčasti vyšší, tím je nižší cena pojistného a naopak. Lze předem stanovit výši částky, např. u částky 1 000 Kč to znamená, že do 1 000 Kč hradíte drobné škodné události a nad tuto částku jdou škody za pojišťovnou. Výši spoluúčasti lze stanovit i v procentech, např. 5 % hradí klient a 95 % pojišťovna.
Je však nutné se zamyslet, jestli ušetření pár stovek ročně stojí za menší pojistné plnění v případě škodné události. Pokud máte např. spoluúčast 10 % a shoří vám celý dům v hodnotě 5 mil. Kč, dostanete od pojišťovny o 500 tis. méně, tedy pouze 4,5 mil. Kč.
- Pomoc odborníka
Pokud nemáte čas nebo energii procházet nabídky pojišťoven či srovnávače nabídek a různé kalkulačky, poptejte služeb odborníka na pojištění. Ti navíc mají s pojišťovnami dlouhodobé vztahy a mohou vám zajistit nadstandardní nabídky, akce či slevy. Zároveň pak o vaše sjednané produkty dále pečují a aktualizují tak, aby odpovídaly aktuální nabídce a vašim potřebám.
Na co si dát pozor? Podpojištění!
Klíčovým prvkem dobrého pojištění je především správné nastavení pojistné částky. “Pokud má nemovitost hodnotu čtyř milionů korun, ale pojištění je nastaveno na dva miliony a dojde k pojistné události, například dům kompletně vyhoří, pojišťovna vyplatí pouze dva miliony, nikoliv reálnou hodnotu nemovitosti,” vysvětluje Pavla Bláhová.
K této chybě podle ní často dochází u starších smluv, které byly sjednány před lety a nebyly aktualizovány. V dnešní době, kdy ceny nemovitostí rostou raketovou rychlostí, je aktualizace pojistných smluv proto naprosto nezbytná, dodává Bláhová.
Slovníček pojmů
pojištění nemovitosti je pojištění sjednané proti živelným rizikům. Každá nemovitost sloužící jako zástava u hypotečního úvěru musí být pojištěna. Výše pojištění v případě pojistné události musí krýt náklady na uvedení nemovitosti do původního stavu.
reprodukční cena nemovitosti je cena, za kterou by bylo možné pořídit stejnou novou nebo srovnatelnou nemovitost v době ocenění, bez odpočtu opotřebení.
vinkulace je vázání pojistného plnění k nemovitosti ve prospěch třetí osoby, obvykle tomu, kdo poskytl úvěr na koupi dané nemovitosti v případě, že dojde k pojistné události u této zastavené nemovitosti.
Zdroj: https://www.kurzy.cz/hypoteky/hypotecni-slovnik/)
„Jediný způsob, jak dělat dobře svoji práci, je milovat to, co děláš.“ Tak s touhle myšlenkou geniálního Stevea Jobse se ztotožňuje naše kolegyně Pája. A je to znát! Během sedmi let práce ve financích totiž pomohla spoustě klientů ke splnění jejich snů a cílů. Dobře ví, že co člověk, to originál, proto ke každému přistupuje individuálně. Svému klientovi doporučí jen to, čemu pevně věří – jako bych na jeho místě byla ona sama.