Kvě 13

Hypotéka: Co dělat, když končí fixace hypotéky a hrozí vyšší úrok?

Blíží se konec fixace vaší hypotéky? Pak je čas zpozornět. Před skončení fixačního období vám banka může nabídnout novou úrokovou sazbu – v současné době může být výrazně vyšší, než na jakou jste byli dosud zvyklí. A to by mohlo znamenat i o tisíce korun vyšší měsíční splátky.

Úrokové sazby totiž neovlivňují jen trh s nemovitostmi nebo banky, ale hlavně rodinný rozpočet. Pokud máte hypotéku, nebo o ní v nejbližší době uvažujete, je důležité vědět, jak se na změnu připravit, abyste nebyli nepříjemně překvapení.

V tomto článku se podíváme na to, co vás může čekat, proč je dobré se připravit včas a jaká opatření můžete zvážit.

Finovo_Fixace hypotéky

Proč úrokové sazby rostou?

Výši úrokových sazeb ovlivňuje celá řada faktorů – například inflace, rozhodnutí České národní banky (ČNB), situace na finančních trzích a celkový ekonomický vývoj.
Když ČNB zvyšuje základní úrokové sazby, komerční banky obvykle reagují zdražením nových hypoték a méně výhodnými podmínkami při refixaci.

Vyšší sazba ale pro klienta často znamená jediné: vyšší měsíční splátky. A ty mohou výrazně zasáhnout rozpočet domácnosti – zvlášť pokud jste na růst sazby nebyli připraveni.

Kdy vám hrozí vyšší splátka?

Nejvíce ohrožení jsou ti, kterým končí fixace úrokové sazby během příštích měsíců.

Příklad:
Pokud jste v roce 2020 fixovali hypotéku na 5 let za sazbu 2 %, a dnes vám banka nabídne sazbu 4-5 %, může vaše měsíční splátka vzrůst klidně o několik tisíc korun měsíčně.

Co můžete udělat už teď?

  1. Sledujte konec fixace a jednejte včas

Banky obvykle posílají návrhy nových podmínek 3–6 měsíců před koncem fixace.
Ale čekat na poslední chvíli se nevyplácí. Už 12 měsíců před koncem fixace máte právo zjistit si podmínky jiných bank a začít vyjednávat.

Tip: V některých případech můžete podepsat refinancování dopředu a čerpat ho až za několik měsíců. Tím si zajistíte lepší sazbu dřív, než trh dál podraží.

  1. Připravte si finanční rezervu navíc

Zvýšení splátky o 2–3 tisíce měsíčně může být velká změna. Doporučuje se mít rezervu alespoň na 3–6 měsíčních splátek.

Příklad: Pokud platíte hypotéku 18 000 Kč měsíčně, měli byste mít rezervu cca 54–108 tisíc Kč.
Tato rezerva vám poskytne čas na hledání řešení, pokud by došlo k výpadku příjmů nebo dalšímu nárůstu výdajů.

  1. Zvažte délku nové fixace

Vybrat správnou fixaci je dnes složitější než dřív:

  • Krátká fixace (1–3 roky) –  doporučuje se v období vysokých úrokových sazeb.
  • Dlouhá fixace (5–10 let) – doporučuje se v období nízkých úrokových sazeb.

  1. Přehodnoťte výši splátky a možnosti úvěru

Máte několik možností, jak zmírnit dopad vyšších sazeb:

  • Prodloužení splatnosti: Snížíte si měsíční splátku.
  • Částečné splacení hypotéky: Pokud máte volné prostředky, můžete snížit jistinu a tím i splátku.
  • Refinancování: Přechod k jiné bance s lepší nabídkou může znamenat nižší úrok a lepší podmínky.

Pozor: Výše úrokové sazby není vše, sledujte i ostatní podmínky hypotéky.

Kdy se vyplatí poradit s odborníkem?

Každá situace je jiná:

  • někdo potřebuje snížit splátku,
  • jiný hledá jistotu stabilního rozpočtu,
  • další plánuje hypotéku na nové bydlení a neví, jak vysokou splátku si může dovolit.

Spolupráce s finančním poradcem vám může ušetřit nejen peníze, ale i spoustu času a stresu. Poradce vám pomůže:

  • správně načasovat refinancování,
  • vybrat vhodnou délku fixace,
  • najít řešení šité na míru vaší situaci.

Shrnutí: Jak se připravit na blížící se konec fixace u hypotéky?

✔️ Sledujte konec fixace a vyjednávejte včas.
✔️ Vytvořte si dostatečnou finanční rezervu.
✔️ Zvažte vhodnou délku fixace podle vaší strategie.
✔️ Přehodnoťte možnosti částečného splacení nebo refinancování.
✔️ Nechte si poradit – správné rozhodnutí dnes vám může ušetřit desítky tisíc korun v budoucnu.

Pokud máte hypotéku a nejste si jistí, co vás čeká, ozvěte se.
Společně projdeme vaši situaci a najdeme cestu, jak mít klidné spaní i v době rostoucích sazeb.