Zář 11

Pojištění nemovitosti od A do Z

Často se nás klienti ptají na pojištění nemovitosti a domácnosti. Především na jeho výhody a nevýhody a zda se vůbec vyplatí. Naši poradci specializující se na pojistné produkty jednoznačně radí si takové pojištění sjednat a to nejen v lokalitách náchylných na nepřízeň počasí.

Proč se bez pojištění nemovitosti neobejdete? 

Mít svůj vysněný dům zatížený hypotékou a nemít pojištění je dnes prakticky nemyslitelné. Pojištění nemovitosti vyžadují banky již ve smlouvě o hypotečním úvěru a je podmínkou k jeho čerpání. Pokud se změní pojišťovna, dlužník je povinen tuto změnu dokonce bance ohlásit. K pojistné smlouvě je zřízené zástavní právo neboli vinkulace. To znamená, že v případě pojistné události informuje pojistitel banku, která na základě dohody s dlužníkem rozhodne o způsobu výplaty pojistného plnění.

Příklad z praxe: máte dům za osm milionů korun s hypotékou na pět mil. Kč. Dům je pojištěn na svou hodnotu, tedy osm milionů korun. Při pojistné události byl dům kompletně zničen. Máte hypotéku, takže banka požaduje odpovídající zajištění za půjčené prostředky. Hodnotu nemovitosti tvoří v dané chvíli ale jen pozemek – ve výši například jednoho milionu korun. Z pojistné smlouvy v tomto případě dojde k výplatě celé pojistné částky (8 milionů Kč) a je možné ji použít na výstavbu nového bydlení a nebo na doplacení hypotečního úvěru. 

Druhy pojištění: 

Pojištění domácnosti

Jednoduše řečeno, pojištění domácnosti je pojištění všech věcí, které z domu vypadnou, pokud byste ho otočili vzhůru nohama. Jde tedy o spotřebiče, nábytek, zahradní stroje a další vybavení. 

Pojištění nemovitosti

Jinými slovy se jedná o pojištění kompletní stavby včetně všech pevně spjatých věcí jako je kotel, tepelné čerpadlo, střecha apod. Ale pozor, některé pevné vybavení domácnosti (například kuchyňská linka, vestavěné skříně, podlahy) jsou v každé pojišťovně posuzovány jinak – buď jako součást domácnosti nebo nemovitosti. 

Pojištění technické poruchy

K pojištění nemovitosti a domácnosti lze sjednat tzv. technickou poruchu. Je to speciální pojištění spotřebičů a elektronického vybavení nemovitosti, které už není v záruce a rozbijeme si je my sami, děti nebo třeba domácí mazlíček. U nemovitostí je to např. kotel, podlahové vytápění, solární panely atd. U domácnosti jsou to spotřebiče, televize, PC a dokonce i mobilní telefony. Toto pojištění je vhodné především pro nově zařízené nemovitosti.

Pojištění občanské odpovědnosti

Aneb pojistka na blbost. Jedno z nejpraktičtějších a nejsmysluplnějších pojištění, bohužel ale stále ve velké míře opomíjené. Jeho výhodou je, že platí na všechny členy domácnosti včetně domácích mazlíčků. Kryje škody na majetku a zdraví druhé osobě, například vytopený byt nebo spadlý strom na pozemek souseda, dětmi shozený regál v obchodě, autonehoda kvůli vašemu zaběhnutému psovi, peněžité náhrady při ublížení na zdraví, při usmrcení atd.

Pojištění pronajímané nemovitosti

Každý vlastník nemovitosti by měl mít svou pronajímanou nemovitost pojištěnou (pokud ji pronajímá i s vybavením, tak i domácnost). Přece jen svůj majetek dočasně svěřuje do péče cizích lidí. Šikovné také je, že v tomto pojištění lze plnit i ušlý zisk při nemožnosti pronájmu po škodné události. 

Stejně tak by i nájemníci měli myslet na případné škody, které způsobí a v nájemní smlouvě by měla být uvedena ideálně povinnost nájemce mít pojištění odpovědnosti. Obě strany se tak vyhnou případným nepříjemnostem.

Pět tipů na slevy pojistného:  

  • Roční platba pojistného

Slevu (cca 5%) můžete získat při roční úhradě pojistného, protože je výhodnější než půlroční či čtvrtletní frekvence placení. 

  • Sleva za kombinované pojištění

Doporučujeme společně s nemovitostí pojistit i domácnost u jedné pojišťovny. Tím získáte další slevu za kombinované pojištění. Další výhodou je, že platíte dohromady pojištění domácnosti i nemovitosti. To znamená, že máte 1 trvalý příkaz nebo zaplatíte platby najednou.

  • Srovnání nabídek pojišťoven

Nabídky pojišťoven se liší cenou a rozsahem nabízených služeb. Pečlivě si prostudujte limity nabízených pojistných krytí a porovnejte ceny. Rozhodně zde totiž neplatí, že nejlevnější je to nejlepší a obráceně.

  • Spoluúčast

Výše spoluúčasti má samozřejmě nemalý vliv na výslednou platbu pojištění. Obecně platí, že čím je cena spoluúčasti vyšší, tím je nižší cena pojistného a naopak. Lze předem stanovit výši částky, např. u částky 1 000 Kč to znamená, že do 1 000 Kč hradíte drobné škodné události a nad tuto částku jdou škody za pojišťovnou. Výši spoluúčasti lze stanovit i v procentech, např. 5 % hradí klient a 95 % pojišťovna.  

Je však nutné se zamyslet, jestli ušetření pár stovek ročně stojí za menší pojistné plnění v případě škodné události. Pokud máte např. spoluúčast 10 %  a shoří vám celý dům v hodnotě 5 mil. Kč, dostanete od pojišťovny o 500 tis. méně, tedy pouze 4,5 mil. Kč.     

  • Pomoc odborníka

Pokud nemáte čas nebo energii procházet nabídky pojišťoven či srovnávače nabídek a různé kalkulačky, poptejte služeb odborníka na pojištění. Ti navíc mají s pojišťovnami dlouhodobé vztahy a mohou vám zajistit nadstandardní nabídky, akce či slevy. Zároveň pak o vaše sjednané produkty dále pečují a aktualizují tak, aby odpovídaly aktuální nabídce a vašim potřebám. 

Na co si dát pozor? Podpojištění! 

Klíčovým prvkem dobrého pojištění je především správné nastavení pojistné částky. Pokud má nemovitost hodnotu čtyř milionů korun, ale pojištění je nastaveno na dva miliony a dojde k pojistné události, pojišťovna vyplatí pouze dva miliony, nikoliv reálnou hodnotu nemovitosti.

K této chybě často dochází u starších smluv, které byly sjednány před lety a nebyly aktualizovány. V dnešní době, kdy ceny nemovitostí rostou raketovou rychlostí, je aktualizace pojistných smluv proto naprosto nezbytná.

Slovníček pojmů

pojištění nemovitosti je pojištění sjednané proti živelným rizikům. Každá nemovitost sloužící jako zástava u hypotečního úvěru musí být pojištěna. Výše pojištění v případě pojistné události musí krýt náklady na uvedení nemovitosti do původního stavu. 

reprodukční cena nemovitosti je cena, za kterou by bylo možné pořídit stejnou novou nebo srovnatelnou nemovitost v době ocenění, bez odpočtu opotřebení.

vinkulace je vázání pojistného plnění k nemovitosti ve prospěch třetí osoby. Obvykle tomu, kdo poskytl úvěr na koupi dané nemovitosti v případě, že dojde k pojistné události u této zastavené nemovitosti.

Zdroj: https://www.kurzy.cz/hypoteky/hypotecni-slovnik/