Výběr nemovitosti, domluvení finální částky, výběr banky, která je ochotná koupi zafinancovat, a konečně – sjednání hypotéky. Tím ale vaše cesta za vysněným vlastním bydlením nekončí – naopak. Kromě splátek teď počítejte i s pořízením finančních produktů, které vám mohou významně pomoci se splácením úvěru. Které to jsou a proč?
Majetkové pojištění
Neboli pojištění nemovitosti rodinného domu / bytové jednotky (často v kombinaci s pojištěním domácnosti, tedy vybavení bytu či domu) je pro banku zárukou toho, že kdybyste vinou přírodních živlů či požáru přišli o střechu nad hlavou, tak pojistné plnění vám pomůže se splacením hypotéky. O bydlení tak sice přijdete, ale alespoň vás nebude tížit nesplacený úvěr. Odborně se tento proces nazývá vinkulace pojistného plnění, a banka se tak logicky chrání před neočekávanými událostmi, které samozřejmě znamenají jisté riziko nejen pro jejich klienta, ale i pro ně samotné.
Co riskujete, když tento produkt mít nebudete? Bohužel, riskujete ten nejhorší možný scénář: budete bez střechy nad hlavou a budete dlužit miliony korun bance.
Životní pojištění
Obdobně je to i s pojištěním životním. Stejně tak jako se může v plamenech ocitnout vaše nemovitost, může, obrazně řečeno, shořet i vaše zdraví. Ať už se jedná o vážný úraz, těžkou nemoc, invaliditu, či dokonce úmrtí. To vše samozřejmě zásadním způsobem ovlivňuje schopnost klienta závazek splácet.
Banky proto často lákají na nižší úrokovou sazbou u hypotéky při sjednání životního pojištění přímo v dané bance – tzv. bankopojištění. Tím si ale většinou zajistíte pouze pojištění pro případ smrti, invalidity 3. stupně a výjimečně pracovní neschopnosti, a to odráží čistě částku na úvěr.
Je tedy lepší zvážit přidání dalších rizik spojených s úvěrem, a to například do stávající pojistky, která kryje i vaše osobní a rodinné zájmy. Na bankopojištění tedy raději nespoléhejte a nechte si připravit nabídku na míru vám a vaší rodině. Nehledě na to, že i cena je u tohoto produktu vyšší, byť na první pohled dostanete lepší úrokovou sazbu. Cena pojištění vám celkový náklad zvedne výše, než kdybyste měli splátku hypotéky o něco vyšší, ale platbu za pojištění výrazně nižší a přesně dle vašich potřeb.
Co riskujete, když tento produkt mít nebudete? Životní pojištění je důležité i bez hypotéky na dům, přesto na něm při sjednání hypotéky většina bank netrvá. Většina finančních poradců jej ale důrazně doporučuje. Bez něj se totiž klient musí vyrovnat se zdravotními omezeními, náklady na léčbu, s omezením příjmu a v neposlední řadě také s nemožností splácet hypoteční úvěr.
Investujte
„Investovat? Teď, když mám takový závazek, kterým hypotéka bezesporu je?“ si možná řekne v duchu nejeden čtenář. A má v zásadě pravdu. Hypotéka je velký závazek a stejně tak i její měsíční splátka. Nikdo z nás nemá křišťálovou kouli a během tolika desítek let se může stát skutečně cokoliv. Jen si zpětně projeďte posledních 10, 20 let, co vše jsme zažili. Při nastavování hypotéky bychom tedy měli být obezřetní, a pokud nyní máte vysoké příjmy, daří se vám v práci/podnikání, nemusí to být navěky.
Při zkrácení doby splácení z 30 na 20 let se nám zvedne splátka zhruba o třetinu. Na první pohled to nemusí vypadat jako velký zásah do rozpočtu, ale právě v horších dobách s nižšími příjmy se tím můžeme dostat do nepříjemné situace. Další důvod, proč prodloužit dobu úvěru, je inflace. Úvěr je finanční produkt, a proto i na něj má vliv (inflace dokáže za 30 let znehodnotit peníze zhruba o polovinu). Průměrná inflace se pohybuje mezi 2,5 % – 3 % ročně, v roce 2021 pravděpodobně bude přes 3 %.
Pokud tedy zvolíte delší dobu splácení, může se vám snížit měsíční splátka třeba o několik tisíc. Důležité tedy je, co dělat s tímto zbytkem peněz, které byste jinak vložili do splátky úvěru. Ideálně byste je měli nějak zhodnotit, a to alespoň nad úrovní inflace. A právě tento krok vám skutečně zajistí to, že na své hypotéce budete moci ušetřit a splatit ji třeba i o 10 let dříve. A jaký produkt si vybrat? Lze jít například cestou otevřených podílových fondů neboli OPF, nicméně vždy byste měli investiční příležitost konzultovat s dobrým poradcem.
Co riskujete, když tento produkt mít nebudete? Na rozdíl od produktů výše zmíněných neriskujete nic. Chytrou investicí si jen můžete splácení výrazně usnadnit a zkrátit, viz tento příklad: mladý pár, který chce uzavřít hypotéku na 2 000 000 Kč s úrokem 1,99 % a fixací na 10 let. Rozhodli se, že hypotéku vezmou na doporučených 30 let. Splátka při splatnosti 20 let vycházela na 10 108 Kč měsíčně, ale při 30 letech je to 7 382 Kč. Rozdíl mezi splátkami je znatelných 2 726 Kč měsíčně. Už jenom ten pocit, že měsíční závazek je o 2 700 Kč měsíčně nižší v době, kdy nemáme dostatek financí, je určitě lepší. Náš pár se ovšem rozhodl nezahálet a 2 700 Kč měsíčně tedy zhodnocovat. Vybral si na to investiční účet, přes který investují do otevřených podílových fondů, které jim doporučil zkušený a ověřený (!) poradce. Předpokládané zhodnocení v horizontu 30 let je průměrných 7 % ročně. Za 17 let tak bude hodnota investice zhruba stejná jako zbývající část úvěru. Mohou tedy vzít celou částku a úvěr splatit. Hypotéky se tak zbaví o 13 let dříve, zaplatí mnohem méně na úrocích, 17 let měli mnohem menší závazek a po celou dobu také další finanční rezervu, kterou mohli v případě potřeby využít.
Závěrem je třeba říci, že tak jako většina důležitých rozhodnutí v životě, tak i sjednání hypotéky je často součástí komplexních kroků a řešení. Kupující (ideálně jeho poradce) musí vždy přemýšlet a konat v širších souvislostech a s ohledem na budoucnost a na vše, co může přinést. Při troše štěstí (a s pár dobrými finančními produkty) to bude život v úspěšně splaceném vlastním bydlení, které rodinný rozpočet nezruinovalo.
Jsem virtuální finanční specialista Finova. Pečlivě pro vás sleduji všechno, co se na finančním trhu šustne, a připravuju pro vás zajímavé články, díky kterým budete vždy v obraze.