Vladimír Pavlosek se ve světě financí pohybuje od roku 2009. Zaměřuje se primárně na komplexní finanční poradenství a tvorbu profesionálních finančních plánů pro jednotlivce i firmy. Pro své klienty nachází a tvoří optimální kombinace úvěrů, pojištění i penzijních a investičních produktů.
V momentě, kdy se rozhodneme vzít si hypotéku, přemýšlíme nad řadou proměnných a jednou z nich je bezpochyby splatnost úvěru. Mnohdy se totiž stává, že klienti mají dostatečné příjmy, aby hypotéku zvládli splatit už do 25 či 20 let. Jejich příjmy jsou vysoké, mají velkou finanční rezervu a správně nastavené životní i majetkové pojištění. Z jejich pohledu zkrátka platí: „Čím kratší dobu budeme platit úvěr, tím méně zaplatíme na úrocích.“ A řada hypotečních bankéřů by jim dala za pravdu.
S delší hypotékou budete mít klid
Prací finančního specialisty ale je dívat se na rodinný rozpočet klienta jako na celek, vzájemně spojité nádoby několika produktů, které musí zohlednit cíle a plány klienta do budoucna. Naším úkolem je poradit klientům tak, aby dělali ta nejlepší možná rozhodnutí a se svými penězi zacházeli, jak nejefektivněji to jen jde.
Proč si vzít hypotéku na víc let? Důvody jsou hlavně dva
Proč tedy tak často radím nastavit dobu splatnosti na co nejdéle? Hypotéka je závazek a stejně tak měsíční splátka, ať už jsou vaše příjmy jakékoliv. Nikdo z nás nemá křišťálovou kouli a během tolika desítek let se může stát skutečně cokoliv. Jen si zpětně připomeňte posledních 10, 20 let, co vše se změnilo. Možná jste se přestěhovali, získali nové zaměstnání, zahájili podnikání, založili rodinu či o někoho z blízkých pečujete.
Dnes se vám daří, ale co zítra?
Při nastavování hypotéky byste tedy měli být obezřetní, a pokud nyní máte vysoké příjmy, daří se vám v práci/podnikání, mějte na paměti, že to tak nemusí být věčně. Při zkrácení doby splácení z 30 na 20 let se vám zvedne splátka zhruba o třetinu. Na první pohled to sice nemusí vypadat jako tak velký zásah do rozpočtu, ale právě v horších dobách s nižšími příjmy se tímto můžeme dostat do nepříjemné situace. Rok 2020 je toho bohužel zářným důkazem pro mnoho domácností. Člověk pak ve stresu škrtá výdaje, omezuje se, nejezdí na dovolenou, ruší produkty, aby pokryl svůj závazek. Tomuto se právě snažíme s našimi klienty vyhnout. Nemluvě o situaci, kdy vyprší fixace, a nová sazba může být třeba o 1 % vyšší. Chceme, aby klienti za každých okolností měli peníze a měli z čeho pokrýt běžné i nenadálé výdaje.
Inflace zdražuje, ale i zvyšuje mzdy
Dalším důvodem, proč prodloužit dobu úvěru, je inflace. Úvěr je finanční produkt jako každý jiný, takže i na něj má inflace vliv. Průměrná inflace se pohybuje mezi 2,5 % – 3 % ročně. Za 30 let tak dokáže znehodnotit peníze zhruba o polovinu. Má ale také vliv na růst našich mezd; v roce 1991 byla průměrná mzda 3 792 Kč, nyní je to 35 402 Kč. Dá se říct, že za 30 let vzrostly průměrné mzdy téměř desetkrát. Pokud si tehdy člověk vzal hypoteční úvěr, jeho splátka byla v poměru k platu mnohem vyšší než stejná splátka o 10 nebo 20 let později.
Hypotéku lze mít i levněji
Takové jsou hlavní dva důvody, proč raději zvolit delší dobu splatnosti. Na hypotečním úvěru lze nicméně i ušetřit; když zvolíme delší dobu splácení, tak se nám může snížit splátka i o několik tisíc korun. Důležité je, co budeme dělat s tímto teoretickým přebytkem – penězi, které bychom jinak vložili do splátky úvěru. Ideálním postupem je tyto prostředky zhodnotit, a to alespoň nad úroveň 3 % inflace. Pokud se nám to podaří, pak na hypotéce skutečně ušetříte a budete ji moci splatit třeba i o 10 let dříve.
Zajímá vás, jak takového zhodnocení dosáhnout? Které investiční příležitosti zvolit? Ozvěte se mi na e-mail: vladimir.pavlosek@finovo.cz, nebo si nenechte ujít můj příští komentář, kde jednotlivé možnosti detailně představím.
Když jsem v roce 2009 vstupoval do světa financí, zdálo se, že to bude jen krátkodobá brigáda. Postupem času, působením v několika firmách a získanými zkušenostmi se z této práce stalo mé poslání a nyní vím, že chci pomáhat lidem zorientovat se v (mnohdy) divokém světě finančních produktů a v práci s penězi. Mé hodnoty jsou férovost, spolehlivost a lidský přístup. Jsem zaměřen na komplexní finanční poradenství od A do Z a vytváření finančních plánů, díky kterým mají moji klienti jedinečný přehled ve svých financích a vždy přesně ví, proč daný produkt mají. Za své klienty se peru a žádná překážka není dost velká, abychom ji spolu nepřekonali.