Bře 04

Zjistěte, s jakými produkty nejlépe spořit na důchod

Na důchod si každý z nás bude muset naspořit a čím dřív s tím začne, tím lépe. Funguje zde totiž tzv. složené úročení. Jak se tedy nejlépe připravit na důchod a jaké produkty k tomu využít? Zjistěte to v článku.

Již v minulém článku o důchodech jsme ukázali, proč se bez spoření na důchod neobejdete. Podle odborníků byste si na něj měli navíc uspořit alespoň dva miliony Kč. Zásadní je proto začít hned a využít tzv. složeného úročení. Za tímto pojmem se skrývá to, že každý výnos se v následujícím investičním období stane základem pro další výnos. Výnosy díky tomu rostou časem mnohem rychleji.

Jenže ještě zásadnější je správný výběr spořicího produktu. Možností je totiž mnoho. Zabývat se pak budeme hlavně produkty, které podporuje stát. Jejich hlavní výhodou je totiž to, že každý svůj první vklad můžete díky příspěvkům od státu zhodnotit navíc až o 20 % a díky možnosti ušetřit na daních až o dalších 15 %. Jaké máte možnosti?

Proč (ne)spořit s pomocí penzijního připojištění?

Penzijní připojištění (PS) si dnes již nemůžete sjednat, ale pokud ho máte, stále ho můžete využívat. Jedná se o nejkonzervativnější ze státem podporovaných spořicích produktů, a jeho výhodou je zejména garance nezáporného zhodnocení – vždy získáte minimálně to, co jste vložili. 

Nevýhodou je ale často velmi nízké zhodnocení. Pokud pak máte do důchodu 10 a více let, určitě se vám vyplatí převést smlouvu na nové doplňkové penzijní spoření (DPS). S ním totiž máte šanci na vyšší výnos.

Proč spořit s pomocí doplňkového penzijního spoření?

Na rozdíl od PS nabízí doplňkové penzijní spoření možnost volby investiční strategie. Díky tomu máte šanci na mnohem větší výnos. V nabídce jsou obvykle investiční strategie od konzervativních s nízkým výnosem, který je ale docela jistý, až po dynamické s možností vysokého výnosu, který je ale často velmi nejistý.

Nevýhodou je, že zde nemáte záruku nezáporného výnosu. Tu nabízí jen některé společnosti za malý poplatek. Zejména při volbě dynamické strategie tedy existuje možnost, že bude váš výnos záporný. Naštěstí můžete strategie kombinovat a jednou za rok měnit. 

Jak stát podporuje penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření?

Výhodou obou produktů je, že stát u nich umožnil získat státní podporu, příspěvek od zaměstnavatele i snížení platby daně. Jenže na státní příspěvek 90 Kč dosáhnete až od vkladu 300 Kč měsíčně, přičemž od 1. 7. 2024 již budete potřebovat spořit alespoň 500 Kč na minimální příspěvek 100 Kč. Maximálně pak můžete získat 230 Kč při vkladu 1 700 Kč a více (340 Kč po 1. 7. 2024).

Od základu daně si můžete odepsat až 24 tisíc Kč ročně (48 tisíc Kč po 1. 7. 2024 ), což je úspora 3 600 Kč na dani (7 200 Kč po 1. 7. 2024). Jenže odepisovat můžete až z částky, která za rok spoření přesáhne 12 000 Kč (20 400 Kč po 1. 7. 2024). Pro maximální odpočet si tedy musíte naspořit alespoň 36 000 Kč (68 400 Kč po 1. 7. 2024). Měsíčně byste tak měli vkládat alespoň 3 000 Kč (5 700 Kč po 1. 7. 2024)..

Příspěvek od zaměstnavatele pak může dosáhnout hodnoty až 50 tisíc Kč měsíčně. Z této částky navíc zaměstnavatel neplatí zdravotní ani sociální pojištění a vše, co převyšuje 1 700 Kč měsíčně, si může odečíst od daňového základu. Maximálně si ale může odečíst 50 tisíc Kč ročně.

Jediný problém zde je, že uspořené peníze můžete získat nejdříve v 60 a až po 120 měsících spoření. Při dřívějším výběru budete muset doplatit daň až 10 let nazpátek.

Proč spořit s dlouhodobým investičním produktem?

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) je alternativou k doplňkovému penzijnímu spoření a na rozdíl od něj přináší více investičních možností. K jeho výhodám tedy patří, že můžete investovat do širšího výběru investičních i bankovních produktů a nastavit si očekávanou výši rizika i výnosů dle vlastních potřeb. Nabízí tedy i možnost mnohem vyššího výnosu než u předchozích dvou produktů.

Do čeho lze investovat?

–          Peněžní prostředky

–          Investiční cenné papíry a nástroje peněžního trhu (akcie, ETF apod.)

–          Dluhopisy

–          Podílové fondy

–          Některé deriváty

Skrze DIP nemůžete investovat do rizikových firemních dluhopisů, kryptoměn i dalších alternativních investic.

Nevýhodou je to, že na rozdíl od doplňkového penzijního spoření nezískáte příspěvek od státu, ale opět si můžete snížit daňový základ až o částku 48 tisíc Kč. Tentokrát ale pro odepsání nemusíte přesáhnout předem nastavenou částku. Pro roční odpočet 7 200 Kč na dani tedy stačí spořit pouze 2 000 Kč měsíčně.

Také zde můžete získat příspěvek od zaměstnavatele (až 50 tisíc Kč měsíčně), z kterého zaměstnavatel neplatí sociální ani zdravotní a vše nad částku 1 700 Kč si může odečíst od daňového základu – maximálně však 50 tisíc ročně.

Nevýhodou DIPu je opět to, že ho můžete vypovědět nejdříve v 60 a až po 120 měsících spoření. V opačném případě budete muset doplatit daň až 10 let nazpět.  

DIP mohou nabízet obchodníci s cennými papíry, investiční společnosti i banky, tj. regulované instituce pod dozorem a s licencí ČNB. V praxi to ale obvykle vypadá tak, že tyto instituce do své nabídky zařadily jen další variantu investování, kterou přizpůsobily podmínkám DIPu. 

Spořte výhodně, obraťte se na poradce

Jak můžete vidět, spořit efektivně a výhodně nemusí být až tak jednoduché. Pokud v tom tedy dosud tápete, určitě kontaktujte poradce. Pro začátek je ale dobré se při volbě investiční strategie řídit dobou, za kterou chcete peníze vybrat. 

Zejména u rizikovějších strategií se můžete dostat jeden rok do mínusu, kdežto další do plusu. Pro zaručený a zajímavý výnos je tak často vhodné investovat deset a více let v kuse. V opačném případě je riziko, že skončíte v minusu, což se vám u konzervativnějších strategií s největší pravděpodobností nestane. 

Důležité je ještě upozornit, že odečet 48 tisíc Kč ročně ze základu daně nemůžete udělat z každého z produktů, ale pouze dohromady ze všech. Mezi to se započítávají i odpočty z investičního životního pojištění. 

Máte jakoukoliv otázku ohledně spoření na důchod? Sledujte dále náš blog nebo se rovnou ozvěte.